Compara financiación para empresas y autónomos
Liquidez flexible
Cómo funciona
Firmas con la entidad un límite, por ejemplo 30.000 €, y un plazo, casi siempre de un año renovable. Ese dinero queda en una cuenta de crédito. Si un mes necesitas 8.000 € para pagar a proveedores, dispones de ellos y pagas intereses solo por esos 8.000 € mientras los tengas. Cuando cobras a tus clientes, devuelves y el límite vuelve a estar libre.
Es la herramienta clásica para el circulante: cubrir el hueco entre lo que pagas y lo que cobras.
El Portal del Cliente Bancario explica cómo funcionan las cuentas de crédito y sus comisiones.
Coste
La póliza parece barata porque el interés solo se paga por lo dispuesto, pero tiene varias comisiones que conviene sumar:
| Concepto | Qué es |
|---|---|
| Interés deudor | Sobre el saldo dispuesto, día a día |
| Comisión de apertura | Un porcentaje del límite al firmar |
| Comisión de disponibilidad | Un pequeño porcentaje sobre la parte que NO usas |
| Comisión de renovación | Al renovar cada año |
| Excedido | Interés y comisión altos si superas el límite |
Pide siempre la oferta por escrito con todas las comisiones. Si no sabes si te conviene más un préstamo, lee préstamo o póliza de crédito.
Requisitos
Los bancos conceden pólizas sobre todo a empresas con historial: dos o más años de actividad, cuentas anuales con beneficios y buena relación con la entidad. Para una empresa joven o un autónomo reciente es difícil.
Las alternativas online funcionan de forma parecida: líneas de crédito flexibles de fintech, descubiertos de cuentas de empresa digitales o adelantos sobre ventas con tarjeta. Son más caras, pero mucho más accesibles. Mira también cuentas de empresa con financiación.
Consejo
Preguntas frecuentes
Sí. La CIRBE recoge el riesgo con la entidad, incluido el límite disponible, no solo lo dispuesto. Otras entidades lo verán.
Debes devolver el saldo dispuesto al vencimiento. Por eso conviene no depender solo de una póliza y tener alternativas preparadas.
Sí, aunque los bancos la conceden sobre todo a autónomos con varios años de actividad y buenos ingresos declarados.
Hay líneas de crédito flexibles de fintech y descubiertos en cuentas de empresa digitales que funcionan de forma parecida, normalmente con límites menores y coste más alto.
Sobre el autor
René Wildöer
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